保险业低价承保弊端显现 太保面临工行9亿理赔

　　记者昨天从工行了解到，此次汶川地震造成的财产损失将超过9亿元，而从2003年起，工行每年都全额投保了财产险，其中还涵盖了地震责任在内。这意味着六年来连续承包工行财产的太保产险将面临9亿元的单笔高额理赔。

　　相关人士指出，高额理赔还暴露出，一直以来财产保险公司在大业务竞争中普遍采用低价竞争策略，低价策略的弊端开始显露。

　　实际理赔有待核实

　　太保集团表示，从2003年4月起，太保财险就与工行正式签订保险协议，至今已连续6个保险年度首席承保了工行的房屋机具类固定资产保险，保险协议扩展了地震责任。作为工行统括保单的首席承保人，太保财险占40%的承保份额，理赔也相应承担40%金额。

　　据了解，太保财险一直是通过成数分保、溢额分保和巨灾超赔分保等再保险手段，来构建较为完备的风险分散机制，并将整体业务经营风险保持在可控范围内，因此包括工行项目在内的理赔，不会对公司经营造成重大的负面影响。

　　成数分保、溢额分保和巨灾超赔分保三种分保方式，是目前保险市场上比较常见的几种用于分散风险的手段。太保产险强调，会根据工行的报损情况，结合保险合同的约定来进行整个保险理赔工作，并确定最终的损失金额。

　　太保集团总经理霍联宏在上周召开的股东大会上表示，目前尚难以最终确定地震带来的保险损失，但通过分保、再保等手段，风险仍在可控制范围内。

　　低价竞争损害行业

　　上海市保险同业公会相关人士对媒体表示，雪灾和地震等大灾害可以提升人们的保险意识，但低保费高保额的策略对保险行业隐藏着较大风险，对保险公司的经营利润和可持续发展构成了一定的威胁。成熟保险市场通常大灾之后保险费率会上升，从而能够在之后的几个年度里为保险公司带来更多的承保利润。

　　但在中国市场上似乎并非如此，尤其是财险市场恶性竞争的情况非常严重，在巨灾之后提升保险价格，很难成为保险企业的选择。国内部分保险公司规模优先、过度竞争的倾向依然十分明显，行业中贴费、贴条款、贴费率的不当竞争现象普遍存在，彼此间的压价竞争导致直保费率很难提升。

　　所谓“贴条款”，就是在费率不变的前提下，免费赠送一些附加险给客户，比如标准财产险保单（包括基本险保单和一切险保单）中原本均不含地震风险，但部分公司为争夺客户，往往可能会将免费扩展地震险“送”给客户。

　　一旦保险公司以“低价格”策略得到项目之后，却面临着这类项目在国际市场上分保难的问题。其最直接的影响在于，国内保险公司以现有价格，无法在国际保险市场进行分保，国内保险企业从而被迫扩大自留额或放弃承保。一旦事故发生，这就会给所有相关方都带来不良影响。


（新闻晚报　　 2008-6-5）

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