农村小额贷款，如今已成为一个非常热门的话题。党的十七届三中全会明确提出支持农村金融发展，基层纷纷成立相应的贷款机构。成立不久的邮政储蓄银行也把触角伸到广大农村，开办小额贷款业务。越来越红火的农村小额贷款能不能成为一个“支点”，“撬动”整个新农村的经济快速发展？

　　农民很需要 作用很明显

　　到王益发的养牛场去并不容易，出了赣榆县城沿着农村公路左拐右拐近半个小时才到。虽说位置偏僻，这里却是连云港目前最大的肉牛养殖基地，根据省市的规划，这里还要建设规模更大的肉牛养殖场。

　　在当地，王益发已经算小有名气的老板了，但也在为资金周转问题发愁：“养殖业属于周期比较长的项目，从购进小牛到出栏成品牛要几个月时间，这几个月内基本上是光投入没收益，需要不少的流动资金。”

　　正是因为农村种植业、养殖业的特殊性，农民对贷款有着更大的期待。前一段玉米收获时期，王益发需要大量收购青玉米秸秆，数量有600多吨，打碎后放在专门的储藏池中发酵。这时候缺了流动资金，只能从银行贷款。此时,邮政储蓄银行连云港分行开办了面对农村的小额贷款业务，他很快贷到10万元。

　　“真是解了燃眉之急！”发出这种感叹的不仅是王益发，养了300多亩鱼塘的杨绪常，也在前一段时间贷了5万元，用于购买饵料。记者在采访中了解到，在农村那些真想创业、能够创业的农民，都盼着能方便地贷到款，5万元也好、10万元也罢，在他们最困难、最需要的时候，就像甘霖一样，可以起到很好的救急作用。

　　农民对小额贷款的期待可以从一组数字看出来。

　　邮政储蓄银行连云港分行小额贷款业务仅仅开办两个多月时间，放出的款额就达到1.3亿元，贷款的户数接近1500户。如果加上原来农村信用社这方面的业务，数字还要大很多。

　　好借又好还 再借才不难

　　“好借好还，再借不难。”这是民间常用的一句话，其实也非常适用于农村小额贷款：“好借”是农民的期待，“好还”则是金融机构的要求。

　　杨绪常告诉记者，他们对贷款的事情本来就很不清楚，有的银行贷款程序复杂，各种手续和表格就把他们搞糊涂了，加上限制又多，不少人干脆在民间借贷。

　　据邮政储蓄连云港分行相关人员介绍，新开办的小额贷款业务，是面向农户和个体商户推出的一款贷款产品。邮政储蓄小额贷款分为邮政储蓄商户小额贷款和农户小额贷款两种，其中商户最高可贷10万元，农户最高可贷5万元。具有手续简便、利率优惠、担保灵活、期限自选、还款方式多样等特点。同时，根据资金周转情况，商户还有3个月还款宽限期，农户则有8个月还款的宽限期。

　　王益发借贷从申请到拿到10万元钱用了3天时间，而杨绪常从申请到拿到5万元钱也只有4天时间。

　　“好还”是金融机构控制风险的通俗说法，无论是以前的信用社，还是现在的邮政储蓄银行，以及其他的农村小额贷款机构，都要控制好贷款风险。

　　据了解，绝大多数农民都能按照约定还钱，贷款的农民表示，“小额贷款是救急不救穷，燃眉之急解决了要赶快把钱还上。如果不还影响了自己信誉，还连累了其他担保人。”来自赣榆县邮政储蓄银行的数据显示，农村小额贷款还款率到目前还是100%。

　　除了担保等制度，农村小额贷款机构都设立了一线业务员，他们负责对贷款对象调查核实，每月对其经营状况进行了解，全过程掌握其还款能力，这在一定程度上降低了金融机构的贷款风险。

　　贷款的风险 双方要考虑

　　在越来越多的金融机构看好农村小额贷款的时候，金融机构和贷款农民更加需要冷静的头脑，对于金融机构来说要尊重金融规律，操作更需规范，加强对农民的指导；而对于贷款的农民来说，也要多考虑投资风险，如何用好小额贷款。

　　这么多年农村一直喊“贷款难”是有原因的。前些年国家大型银行纷纷撤出农村市场，贷款业务基本只有信用社苦苦支撑，这些银行撤出也是总结了多年经验，养殖业、种植业贷款风险大，一场天灾或病害常常让农民血本无归，因此造成呆坏账。还有，一笔小额贷款的成本和数百万、上千万贷款的成本差不多，基于效益的考虑，也让他们放弃了农村市场。这些经验也提醒进入农村的金融机构，在农村放贷前要对贷款对象调查清楚，事后也应注意加强对农民的贷后技术指导，慢慢培育信用环境。

　　除了金融机构需要增强风险意识，贷款农民也要多一些这方面的意识。贷款之前要考虑清楚投资方向，贷到这5万元、10万元究竟干什么，收益情况如何，风险多大，都要了解，不能是一笔“糊涂账”，钱不能花得很盲目。农村小额贷款的目的是“救急不救穷”，也就是说主要用于农民创业、致富，就像杠杆上的支点，如果支点放准了，可以起到“四两拨千斤”的作用，如果放错了地方，也可能会给农民带来更加沉重的负担。